3ème pilier et projet immobilier

Réussir son projet immobilier à l’aide du 3e pilier

Baser principalement sur 3 piliers, le système de prévoyance et de retraite suisse ne rend pas obligatoire le troisième élément. Cela concerne principalement la prévoyance individuelle qui peut s’utiliser pour d’autres raisons. En effet, vous pouvez vous baser sur le 3e pilier pour réaliser un projet immobilier. Vous pourriez alors devenir un propriétaire direct d’un nouveau bâtiment.

Se servir du 3e pilier 3A (lié) ou 3B (libre) ?

Généralement, l’ouverture d’un 3e pilier est réservé pour financer le départ en retraite. À souligner que l’âge légal pour prendre sa retraite est de 65 ans chez les hommes et 64 ans chez les femmes. Toutefois, le retrait du 3e pilier peut se faire 5 ans avant le grand jour si vous répondez aux critères requis. Vous pouvez alors retirer la somme économisée sous la forme d’une rente ou d’un capital.

Le 3e pilier 3A se porte plutôt dans le domaine fiscal tandis que le 3e pilier 3B est complètement libre. Vous ne serez tenu par aucune obligation avec la seconde option. Cela est valable même pour les montants concernant les versements ainsi que le retrait de votre capital. Pour le 3e pilier 3A, vous devriez avant tout vous pencher sur le décompte des diverses cotisations. À cela s’ajoutent les primes liées à votre revenu imposable.

Dans tous les cas, vous pouvez toujours vous servir de ces deux options pour réaliser votre projet immobilier. Concernant le capital du 3 A en particulier, vous avez la possibilité de demander un retrait anticipé. Cela peut se faire selon certaines conditions, surtout si vous envisagez de devenir propriétaire du bâtiment.

Comment l’achat peut se manifester ?

Il se peut que vous ayez besoin d’un prêt hypothécaire pour réaliser un projet immobilier. La banque insiste généralement sur votre apport personnel qui doit atteindre 20 % de la maison que vous comptez acheter. Le reste vous sera versé par la banque sous la forme d’un crédit. C’est pour assurer votre part que vous aurez besoin de la somme dans le 3e pilier.

Il faut noter que votre demande de déblocage anticipé de votre 3e pilier dépend des points suivants :

  • Vous devriez utiliser en propre le bâtiment que vous achèterez ou construisez. Vous pouvez parfaitement mettre le logement en location à l’avenir.
  • Assurer un remboursement de vos crédits hypothécaires en cours.
  • La participation à l’achat d’une maison que vous comptez habiter.

Que peut-on dire de l’amortissement direct ?

Sachez qu’il vous sera plus facile de réunir votre apport personnel grâce à la somme de votre prévoyance liée. Il ne vous reste plus qu’à honorer les remboursements auprès de la banque et vous n’aurez aucun problème. En effet, chaque paiement doit servir à diminuer votre dette ainsi que les intérêts de la banque.

Par contre, vous devriez vous attendre à payer plus sur votre charge fiscale. Effectivement, vous n’aurez plus les mêmes avantages qu’avant sur votre compte 3e pilier 3 A. En plus de cela, vous devez savoir que le retrait que vous avez fait sur le 3e pilier est parfaitement imposable. Pour éviter les tracas, la meilleure option est de demander des retraits successifs. Notez qu’un retrait peut se faire tous les 5 ans.

L’amortissement indirect avec le nantissement du 3e pilier

Il est important de nantir le 3e pilier lié pour bien mener votre projet. Cela permet particulièrement de protéger la banque si jamais vous montrez une incapacité à rembourser complètement votre prêt. Plus précisément, cela peut se résumer sur les trois points suivants :

  • Un amortissement indirect offre la possibilité de verser directement le montant à rembourser sur votre compte 3e
  • Vous pourrez toujours profiter de tous les avantages fiscaux liés à la prévoyance. De plus, les retraits de vos cotisations peuvent parfaitement se faire sur votre impôt sur le revenu.
  • La banque obtiendra certainement son capital à la fin du contrat de prêt. En outre, vous profiterez des intérêts ainsi que des surplus.

Les derniers points à prendre en compte

Vous devez savoir que la dette hypothécaire liée à votre projet immobilier sera toujours constante. Cela est aussi le cas pour les intérêts sur le 3e pilier. Cela veut dire que l’emprunt que vous ferez peut vous coûter plus que vous l’aurez prévu. De ce fait, il vous est conseillé de faire une comparaison des taux d’intérêt de plusieurs banques. Il ne faut pas non plus négliger le taux d’imposition pour éviter les mauvaises surprises. Des conseillers indépendants pourront vous prêter main-forte pour réaliser votre projet immobilier.

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