3ème pilier libre

Troisième Pilier libre 3b

Le 3e pilier libre ou 3b est la meilleure solution pour une épargne en Suisse. En effet, vous pouvez économiser librement sans aucune contrainte particulière. Vous pouvez aussi l’arrêter quand vous voulez ou la poursuivre jusqu’à votre retraite. Le 3b, c’est donc la flexibilité et la liberté de disposer de son argent à sa propre manière. Cette souplesse le diffère du 3e pilier lié ou 3a puisqu’ici, vous avez des règles et des obligations. Mais même si les avantages fiscaux sont moindres, le 3b reste le plus avantageux au final.

Le 3e pilier 3b ou la liberté

La prévoyance sociale suisse se divise en trois :

  • le 1er pilier : la prévoyance obligatoire d’État, encore appelée 1er pilier AVS/AI ;
  • le 2e pilier : la prévoyance du côté professionnel ou le 2e pilier/LPP ;
  • le 3e pilier : la prévoyance individuelle ou le 3e pilier est facultative puisque vous êtes libre d’y souscrire ou non. Ici, vous avez deux choix encore : le 3e pilier lié ou 3a et le 3e pilier libre ou 3b.

Différences entre le 3a et le 3b

Le 3a est souvent choisi comme contrat numéro 1, dans le cas d’un contrat combiné. En effet, les avantages en matière de fiscalité sont plus intéressants. En plus, l’impôt sur le revenu est déductible sur les cotisations. Seulement, aucun retrait anticipé n’est possible. Vous devriez attendre le départ en retraite pour demander le paiement de vos avoirs. Il y a aussi une limite annuelle de cotisation.

Le 3b, par contre, est totalement différent. Vous avez plus de liberté. L’épargne n’est ni contrôlée ni soumise à plafonnement. Il n’existe pas de cotisation fixe puisqu’aucune date de paiement n’est prévue. La libération des fonds peut être demandée même avant votre retraite, peu importe la cause : maternité, voyage, projet, etc.

Qui peut souscrire à un contrat 3e pilier libre ou 3b ?

Indépendants, salariés, fonctionnaires, entrepreneurs… tous ceux qui habitent en Suisse, peu importe sa nationalité, peut contracter une épargne 3e pilier 3b. Même les chômeurs y ont droit. Ainsi, si votre activité quotidienne n’est pas rémunératrice, vous pouvez encore souscrire à un contrat 3b. Ce qui est totalement différent du 3a, qui lui est réservé aux personnes ayant un revenu fixe.

Comment fonctionne le 3e pilier libre ?

Les assurances proposent le 3b comme un contrat d’épargne quelconque ; de même que les banques. Mais même si les conditions peuvent changer d’une compagnie à une autre, les avantages sont identiques.

  • aucune limite dans le temps : l’épargne peut être constituée à tout moment. Il peut déposer des primes après la retraite. Le contrat peut être arrêté à n’importe quel moment (même si le délai minimum est de 3 ans ou de 5 ans dans la pratique) ;
  • liberté totale de versement : aucune cotisation fixe, les primes peuvent être périodiques ou non, la somme à verser peut varier et il n’existe aucune limite maximale.

Les autres avantages du 3e pilier

Le 3e pilier est avantageux pour toute la famille. Par exemple, vous êtes le seul à fixer les conditions de retrait et de dépôt. De même, il n’y a pas de titre prédéfini. En plus, le capital peut être retiré sans besoin d’explication ou de demande préalable.

Vos enfants peuvent aussi hériter de vos avoirs. Et les questions d’hérédité en cas de décès avec ou sans disposition personnelle (prévue dans la convention) peuvent être fixées en toute liberté.

Voilà comment fonctionne le 3e pilier libre en pratique. Comparé au 3e pilier lié, il est plus souple et plus fonctionnel. Le mot « libre » prend vraiment tout son sens.

La fiscalité en 3b

Même si le 3a est plus gracieux en matière de fiscalité, les mesures de défiscalisation en 3b ne sont pas à déplorer pour autant. La règle dépend de l’administration fiscale de votre canton, et donc des lois cantonales. Ainsi, les avantages fiscaux varient d’un canton à un autre et d’une personne à une autre.

En général, la règle de la déduction fiscale partielle s’applique, tout comme celle de l’impôt sur le revenu. Mais le capital accumulé est toujours exempt d’impôt selon la loi fiscale suisse. Les experts du domaine pourront vous aider.

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