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3ème pilier: prévoyance combinée 3a et 3B
Le système de retraite suisse est considéré comme l’un des meilleurs en Europe et sur toute la planète. Mais quelle stratégie choisir sachant que certaines formules peuvent être avantageuses d’un côté et désavantageuses de l’autre ? Généralement, le choix se fait entre le 3e pilier lié et le 3e pilier libre. Une alternative est avancée pour que vous signiez un contrat pouvant s’adapter aux aléas potentiels.
Les avantages du 3e pilier : le 3a ou le 3 b ?
Si les deux premiers piliers de prévoyance sociale sont obligatoires en Suisse, le 3e est facultatif. Pourtant, il peut rapporter gros et même être un moyen d’épargne sûr. Le 3e pilier, justement, consiste à épargner un maximum pour se préserver des jours malheureux. L’objectif est donc simple, fournir le maximum d’effort pour économiser de l’argent. C’est une assurance intelligente. Mais faut-il souscrire à un contrat « 3a », le fameux « 3e pilier lié » ou à un contrat 3b, encore appelé « 3e pilier libre » ?
En fait, le choix est presque toujours évident. Que ce soit dans le domaine bancaire ou dans celui des assurances, on vous demandera toujours de signer un 3e pilier lié ou un contrat 3a. Pourquoi ? Parce que les avantages fiscaux sont intéressants, même si les cotisations le sont un peu moins. Vous bénéficierez ainsi d’une déduction d’impôt sur les primes versées annuellement. Seulement, il y a le plafonnement des primes et quelques obligations à remplir.
Une stratégie de prévoyance plus pensée
L’anticipation, voilà comment vous pourrez mieux gérer vos vieux jours. En effet, la retraite est déjà assurée avec le 1er et le 2e pilier. Mais pour conserver votre niveau de vie actuel, mieux vaut s’inscrire pour un 3e pilier. Ainsi, vous aurez 100 % de garantie de vivre une bonne et une vraie retraite. Même vos proches pourront en bénéficier.
Le 3e pilier libre ou le contrat 3b vous permet de réaliser d’excellentes économies fiscales. Mais cela dépend de votre localisation, de votre canton. Pourtant, les avantages quant à l’épargne sont plus qu’importants. Et votre situation professionnelle et personnelle n’affecte pas le contrat.
Quelle solution choisir ?
La solution serait ainsi de combiner le 3a et le 3b. Ainsi, en cas de rupture du contrat de travail ou d’une baisse de revenu, vous resterez à l’abri d’un découvert. En fait, cette option est la meilleure de toutes puisqu’un simple 3a ne vous le permet pas. Au contraire, vous serez dans l’incapacité de verser des primes si jamais votre revenu baisse. Et en combinant un 3a et un 3b, vous pouvez même vous permettre quelques extras comme :
- une année sabbatique,
- un tour du monde avec congé non payé,
- un long congé de maternité,
- un retour sur les bancs de l’Université,
- un moment de chômage,
- etc.
Les avantages d’un contrat lié entre le 3a et le 3b
En réalité, il ne s’agit pas à proprement parler de contrat lié 3a et 3b. Vous allez simplement inclure une clause de passage du 3e pilier lié au 3e pilier libre selon vos besoins. Ainsi, vous basculerez automatiquement vers un contrat 3b en cas de problèmes financiers graves. Vous pouvez même en faire la demande si vous deviez arrêter votre activité professionnelle pour telle ou telle raison.
En fait, vous allez transférer votre prime de prévoyance sociale. En passant du 3a au 3b via un tel contrat, vous n’avez pas besoin de signer un autre contrat. Vous repasserez en 3a lorsque la situation sera rétablie. Ce qui vous permet de garder vos avantages fiscaux lorsque vous gagnez beaucoup d’argent. En même temps, vous gardez les primes lorsque vous êtes en situation difficile.
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